---
type: "Akademik Makale Analizi"
title: "Batı Cava'daki Z Kuşağının Yatırım Kararları Üzerinde İslami Finansal Okuryazarlık, İslami Finansal Kapsayıcılık ve Finansal Davranışın Etkisi"
description: "Endonezya'nın en yoğun nüfuslu bölgesi olan Batı Cava'da Z kuşağı, teknolojik yetkinlikleri sayesinde ekonomik kalkınmanın temel itici gücü olarak görülmektedir. Ancak İslami finansal okuryazarlık ve kapsayıcılık endekslerinin genel finansal verilere kıyasla düşük olması, genç yatırımcıların yeterli"
resource: "https://makaleanalizi.com/sosyal-bilimler/isletme-ekonomi-ve-iletisim/bati-cavadaki-z-kusaginin-yatirim-kararlari-uzerinde-islami-finansal-okuryazarlik-islami-finansal-kapsayicilik-ve-finansal-davranisin-etkisi"
doi: "10.22219/jes.v9i1.29286"
authors: ["Ajeng Nurul Fadillah", "Deni Lubis"]
citation: "Fadillah, A. N., Lubis, D. (2024). The Influence of Islamic Financial Literacy, Islamic Financial Inclusion, and Financial Behavior on the Investment Decisions of Generation Z in West Java. Falah: Jurnal Ekonomi Syariah, 9(1), 01-16. https://doi.org/10.22219/jes.v9i1.29286"
publicationType: "quantitative-empirical"
discipline: "Sosyal Bilimler"
subDiscipline: "İşletme, Ekonomi ve İletişim"
evidenceCount: 16
tags: ["Finansal davranış", "Yatırım kararları", "Şeriat finansal kapsayıcılık", "finansal okuryazarlık"]
timestamp: "2026-07-26T15:28:06.020Z"
---

# Batı Cava'daki Z Kuşağının Yatırım Kararları Üzerinde İslami Finansal Okuryazarlık, İslami Finansal Kapsayıcılık ve Finansal Davranışın Etkisi

Özgün başlık: The Influence of Islamic Financial Literacy, Islamic Financial Inclusion, and Financial Behavior on the Investment Decisions of Generation Z in West Java
DOI: https://doi.org/10.22219/jes.v9i1.29286
Künye (APA 7): Fadillah, A. N., Lubis, D. (2024). The Influence of Islamic Financial Literacy, Islamic Financial Inclusion, and Financial Behavior on the Investment Decisions of Generation Z in West Java. Falah: Jurnal Ekonomi Syariah, 9(1), 01-16. https://doi.org/10.22219/jes.v9i1.29286

Bilim alanı: [Sosyal Bilimler](/okf/sosyal-bilimler/index.md) › İşletme, Ekonomi ve İletişim

# Alan bağlamı

Endonezya'nın en yoğun nüfuslu bölgesi olan Batı Cava'da Z kuşağı, teknolojik yetkinlikleri sayesinde ekonomik kalkınmanın temel itici gücü olarak görülmektedir. Ancak İslami finansal okuryazarlık ve kapsayıcılık endekslerinin genel finansal verilere kıyasla düşük olması, genç yatırımcıların yeterli bilgiye sahip olmadan riskli alanlara yönelmesine neden olmaktadır. Bu çalışma, bölgedeki Müslüman gençlerin dini prensiplere uygun finansal araçlara erişimlerinin ve bu konudaki bilgi düzeylerinin yatırım tercihlerini nasıl şekillendirdiğini ampirik bir model üzerinden tartışmaktadır.

# Akademik özet

Modern finans dünyasında, teknolojik yetkinlikleri ve sayısal üstünlükleri nedeniyle Z kuşağı, ekonomik kalkınmanın ve yatırım büyümesinin temel itici gücü olarak görülmektedir. Endonezya'nın en yoğun nüfuslu bölgesi olan Batı Cava, bu demografik avantajın merkezinde yer almasına rağmen, genel finansal endekslere kıyasla İslami finansal okuryazarlık ve kapsayıcılık oranlarının oldukça düşük seyretmesi ciddi bir risk unsuru oluşturmaktadır. Bireylerin yeterli finansal bilgiye sahip olmadan çeşitli finansal hizmetlere erişmesi, özellikle yatırım süreçlerinde telafisi güç kayıplara yol açabilmektedir. Bu durum, genç kuşağın dini prensiplerle uyumlu finansal araçlara yönelik kararlarını etkileyen faktörlerin derinlemesine incelenmesini zorunlu kılan temel araştırma problemini teşkil etmektedir.

Bu akademik çalışmanın temel gayesi, Batı Cava eyaletinde yaşayan Müslüman Z kuşağı bireylerinin İslami finansal okuryazarlık ve kapsayıcılık düzeylerini belirlemek ve bu unsurların finansal davranışlarla birlikte yatırım kararları üzerindeki etkisini çözümlemektir. Araştırmada nicel yöntem benimsenmiş olup, veriler 17-26 yaş aralığındaki 118 katılımcıdan amaçlı örnekleme tekniğiyle toplanmıştır. Elde edilen verilerin analizinde betimsel istatistiklerin yanı sıra karmaşık yapısal ilişkileri test etmeye olanak tanıyan Kısmi En Küçük Kareler Yapısal Eşitlik Modellemesi (SEM-PLS) kullanılmıştır. Analiz süreci hem ölçüm modelinin geçerlik ve güvenirlik testlerini hem de değişkenler arasındaki nedensel bağları ortaya koyan yapısal model değerlendirmelerini içermektedir.

Analiz sonuçları, Batı Cava'daki Z kuşağının İslami finansal okuryazarlık düzeyinin ortalama %77,9 ile iyi derecede okuryazar kategorisinde olduğunu, İslami finansal kapsayıcılık düzeyinin ise %80,5 ile yüksek bir seviyede seyrettiğini ortaya koymuştur. Değişkenler arası etkileşim incelendiğinde, İslami finansal okuryazarlık ve kapsayıcılığın yatırım kararları üzerinde pozitif yönlü ve istatistiksel olarak anlamlı bir etkiye sahip olduğu saptanmıştır. Buna karşın, bireylerin fatura ödeme ve kayıt tutma gibi rutinlerini kapsayan finansal davranışlarının yatırım kararları üzerinde doğrudan anlamlı bir etkisi gözlemlenmemiştir. Bu bulgu, yatırım motivasyonunun günlük para yönetiminden ziyade sistemik bilgi ve erişilebilirlik faktörlerine daha sıkı bağlı olduğunu göstermektedir.

Çalışma, elde ettiği bulgular ışığında Z kuşağının İslami finansal sistem içinde sadece birer tüketici değil, aynı zamanda toplumun geri kalanı için birer eğitim elçisi olma potansiyeline sahip olduğunu vurgulamaktadır. İslami okuryazarlık ve erişimin yatırım kararlarını doğrudan tetiklemesi, literatürdeki benzer çalışmalarla tutarlılık gösterirken, finansal davranışın etkisiz kalması bölgeye özgü sosyo-ekonomik dinamiklere işaret etmektedir. Sonuç olarak, hükümetlerin ve finansal kuruluşların sürdürülebilir İslami yatırım büyümesini desteklemek adına teknoloji odaklı stratejiler geliştirmesi ve gençlerin finansal sisteme katılımını teşvik eden yapıları güçlendirmesi önerilmektedir. Bu araştırma, Endonezya özelinde İslami finans literatürüne ampirik bir katkı sunarak gelecek çalışmalar için temel bir referans oluşturmaktadır.

# Araştırmanın amacı

Bu araştırma, Batı Cava eyaletindeki Z kuşağının İslami finansal okuryazarlık ve kapsayıcılık düzeylerini analiz etmeyi ve bu unsurların finansal davranışla birlikte yatırım kararları üzerindeki etkisini Kısmi En Küçük Kareler Yapısal Eşitlik Modellemesi (SEM-PLS) kullanarak çözümlemeyi amaçlamaktadır.

# Yöntem ve tasarım

Çalışmada, Batı Cava eyaletindeki Müslüman Z kuşağının finansal tercihlerini belirleyen faktörleri ölçmek amacıyla nicel bir araştırma tasarımı benimsenmiştir. Betimsel analizlerin yanı sıra Kısmi En Küçük Kareler Yapısal Eşitlik Modellemesi (SEM-PLS) kullanılarak finansal okuryazarlık, kapsayıcılık ve davranışın yatırım kararları üzerindeki nedensel etkileri test edilmiştir.

# Bulgular ve önermeler

1. Batı Cava eyaletindeki Z kuşağının İslami finansal okuryazarlık seviyesi ortalama yüzde 77.9 olarak hesaplanmış ve bu oran OJK kriterlerine göre iyi okuryazarlık kategorisinde yer almıştır. Katılımcıların büyük çoğunluğunun İslami finansal ürün ve hizmetleri kullanma konusunda yeterli bilgi ve özgüvene sahip olduğu görülmüştür.
2. Bölgedeki Z kuşağı arasında İslami finansal kapsayıcılık düzeyi yüzde 80.5 gibi yüksek bir oranda tespit edilmiştir. Bu durum gençlerin katılım bankacılığı ürünlerine, İslami hisse senetlerine, sukuk ve şeriat uyumlu yatırım fonları gibi finansal araçlara erişim ve kullanım noktasında oldukça aktif olduklarını kanıtlamaktadır.
3. Yapılan yol katsayısı testleri sonuçunda İslami finansal okuryazarlığın yatırım kararları üzerinde pozitif ve anlamlı bir etkisi olduğu saptanmıştır. Gençlerin İslami finansal bilgi ve tutumlarındaki artışın, sermaye piyasalarında rasyonel ve şeriat uyumlu yatırım kararları alma eğilimlerini doğrudan güçlendirdiği belirlenmiştir.
4. Analiz sonuçlarına göre finansal davranış değişkeninin yatırım kararları üzerinde istatistiksel olarak anlamlı bir etkisi bulunmamaktadır. Kayıt tutma veya fatura ödeme gibi günlük rutin finansal alışkanlıkların, gençlerin stratejik yatırım tercihlerini şekillendirmede belirleyici bir faktör olmadığı ortaya konulmuştur.

# Yazarın tartışması

Batı Cava eyaletindeki Z kuşağının İslami finansal okuryazarlık düzeyinin iyi, kapsayıcılık oranının ise yüksek olması, bölgedeki gençlerin şeriat uyumlu finansal araçlara erişim ve kullanım kabiliyetlerinin gelişmiş olduğunu göstermektedir. Yazar, bu durumu dijitalleşen finans dünyasında gençlerin teknolojik yetkinlikleriyle finansal hizmetlere kolayca ulaşabilmelerine bağlamaktadır.

Analiz sonuçları, İslami finansal okuryazarlık ve kapsayıcılığın yatırım kararları üzerinde belirleyici olduğunu, buna karşın finansal davranışın anlamlı bir etkisi bulunmadığını kanıtlamaktadır. Bu durum, Z kuşağının yatırım yaparken günlük harcama alışkanlıklarından ziyade teorik bilgi birikimine ve finansal ürünlerin ulaşılabilirliğine odaklandığını işaret etmektedir.

Elde edilen bulgular literatürdeki önceki çalışmalarla karşılaştırıldığında, finansal okuryazarlığın etkisi noktasında tutarlı sonuçlar verirken, finansal davranışın etkisizliği bakımından bazı çalışmalarla ayrışmaktadır. Yazar, finansal davranışın etkisiz kalmasını örneklemin çoğunluğunun öğrenci olması ve sınırlı bir gelir yönetimi tecrübesine sahip olmalarıyla açıklamaktadır.

Sonuç olarak çalışma, sürdürülebilir bir İslami yatırım ekosistemi için gençlerin finansal okuryazarlık seviyelerinin artırılmaya devam edilmesinin önemini vurgulamaktadır. Kamu otoritesinin Z kuşağını toplumsal bir eğitim aktörü olarak kullanması ve finansal hizmetlerin kalitesini bu dinamik kesimin ihtiyaçlarına göre optimize etmesi stratejik bir öneri olarak sunulmaktadır.

# Yazarın sonucu

Araştırma, Batı Cava'daki Z kuşağının yüksek düzeyde İslami finansal okuryazarlık ve kapsayıcılığa sahip olduğunu göstermektedir. Bu iki unsurun yatırım kararlarını tetikleyen temel dinamikler olduğu, finansal davranışların ise bu süreçte etkisiz kaldığı sonuçuna varılmıştır. Hükümetin genç nesli finansal eğitim elçileri olarak konumlandırması ve şeriat uyumlu finansal ekosistemi bu bilgi temeli üzerinden geliştirmesi önerilmektedir.

# Literatürdeki işlevi

Bu makale, Endonezya'daki Z kuşağının İslami finans ekosistemindeki konumunu ampirik verilerle doğrulayarak literatürde önemli bir boşluğu doldurmaktadır. Gençleri sadece tüketici değil, aynı zamanda teknolojik becerileriyle finansal kalkınmanın potansiyel taşıyıcıları olarak tanımlayan çalışma, İslami finansal okuryazarlık ve kapsayıcılığın genel finansal verilere kıyasla düşük seyrettiği bir konjonktüre odaklanmaktadır. Çalışmanın temel işlevi, teorik düzeyde kalan İslami finans prensiplerinin genç neslin somut yatırım kararlarına nasıl dönüştüğünü SEM-PLS yöntemiyle kanıtlayarak, davranışsal finans ve İslami iktisat arasındaki bağlantıyı guclendirmektir.

Önceki çalışmalarla ilişkisi: Çalışma, literatürdeki İslami finansal okuryazarlığın yatırım kararları üzerindeki olumlu etkisini destekleyen Rahman ve Arsyanti (2021) ile Viana ve arkadaşlarının (2021) bulgularıyla kuramsal bir paralellik sergilemektedir. Ancak bu araştırmayı onculerinden ayıran temel nokta, finansal davranışın yatırım kararları üzerindeki etkisizliğini ortaya koyarak, geleneksel finansal alışkanlıkların stratejik yatırım tercihlerinde her zaman belirleyici olmayabileceğini savunmasidir. Bu yönüyle, sadece bilgi ve erişimin değil, aynı zamanda demografik dinamiklerin finansal modeller üzerindeki değiştirici etkisini tartışmaya açmaktadır.

Literatür taramasına katkısı: Bu çalışma, bölgesel bir örneklem üzerinden hareket etmesine rağmen, İslami finansal kapsayıcılık ve okuryazarlık arasındaki simbiyotik ilişkiyi doğrulayarak literatür taramasına metodolojik ve kuramsal katkı sağlamaktadır. Araştırma, genç neslin finansal kuruluşlara erişiminin (kapsayıcılık) bilgi düzeyiyle (okuryazarlık) desteklendiğinde yatırım kararlarını rasyonel bir şekilde etkilediğini, ancak günlük finansal rutinlerin (davranış) bu süreçten bağımsız kalabildiğini kanıtlamıştır. Bu bulgu, özellikle gelişmekte olan ülkelerdeki İslami finans politikalarının, sadece bankacılık erişimini artırmaya değil, aynı zamanda nitelikli finansal eğitime odaklanması gerektiğini vurgulayan güçlü bir kanıt sunmaktadır.

# Tez ve makale araştırmalarında kullanım

- **Z kuşağı teknolojik yetkinlikleri sayesinde yatırım ekosisteminde kilit bir rol oynamaktadır.** — Makalenin giriş bölümünde sunulan Z kuşağının teknolojik becerileri ve ekonomik kalkınmadaki potansiyeline dair veriler kullanılabilir.
- **İslami finansal okuryazarlık düzeyi ile yatırım kararları arasında pozitif bir ilişki bulunmaktadır.** — Araştırmanın SEM-PLS analizi sonuçunda elde ettiği yol katsayısı bulgularıyla bu iddia desteklenebilir.
- **Günlük finansal davranışlar her zaman stratejik yatırım kararlarını doğrudan etkilememektedir.** — Yazarın finansal davranış değişkeninin anlamsız çıkmasına yönelik yaptığı tartışma, literatürdeki ayrışan görüşleri desteklemek için kullanılabilir.

# Türetilebilir araştırma soruları

- **İslami finansal okuryazarlık ile yatırım kararları arasındaki ilişkide dini dindarlık (religiosity) düzeyi bir aracı değişken olarak nasıl bir rol oynamaktadır?**
  - Desen: Bu araştırma için 300 ile 500 arasında değişen Müslüman genç katılımcıdan anket yoluyla veri toplanmalıdır. Analiz yaklaşımı olarak aracılık etkisini test etmek amacıyla SEM-PLS kullanılmalı ve dindarlık ölçeği modele dahil edilmelidir.
  - Gerekçe: Makalede İslami finansal okuryazarlığın etkisi kanıtlanmış ancak yazar dini motivasyonun etkisini bir sınırlılık olarak işaret etmiştir; bu önerilen çalışma bu boşluğu doldurmayı amaçlar.
- **Endonezya'daki kentsel ve kırsal bölgelerde yaşayan Z kuşağı arasında İslami finansal kapsayıcılık ve yatırım kararları açısından anlamlı bir fark var mıdır?**
  - Desen: En az 400 katılımcıyı kapsayan (200 kent, 200 kırsal) bir örneklem üzerinde çoklu grup analizi (Multi-Group Analysis) uygulanmalıdır. Veriler yapılandırılmış anketler aracılığıyla toplanmalı ve bölgesel farklılıklar t-testi ile analiz edilmelidir.
  - Gerekçe: Makale sadece Batı Cava eyaletine odaklanmıştır; yazar kapsamın genişletilmesi gerektiğini belirttiği için bu karşılaştırmalı çalışma literatürü zenginlestirecektir.
- **Z kuşağı yatırımcılar neden günlük finansal kayıt tutma ve bütçeleme alışkanlıklarını stratejik yatırım kararlarından bağımsız görmektedir?**
  - Desen: Veri doygunluğuna ulaşana kadar (yaklaşık 15-20 katılımcı) aktif genç yatırımcilarla derinlemesine görüşmeler yapılmalıdır. Fenomenolojik desen kullanılarak elde edilen veriler betimsel analiz yöntemiyle temalandirilmalidir.
  - Gerekçe: Makalenin nicel analizinde finansal davranışın anlamsız çıkması sasilrtici bir bulgudur; bu nitel çalışma bu sonuçun ardındaki insan motivasyonunu açıklamak için önerilmiştir.

# Kaynak izleri

Her iddia, özgün yayının belirtilen sayfasındaki birebir alıntıya bağlıdır.

| Kanıt | Bölüm | PDF sayfası | Basılı sayfa | Alıntı |
|---|---|---|---|---|
| ev-o-1 | ABSTRACT | 2 | — | Based on the Indonesian Centra l Securities Depository data, young generations especially Generation Z exhibit significant potential as prospective invest ors (KSEI , 202 2 ) , t t |
| ev-o-2 | ABSTRACT | 1 | — | This research aims to analyze the levels of Islamic financial literacy and inclusion and their influence on financial behavior and investment decisions using de scriptive a nalysis |
| ev-o-3 | ABSTRACT | 1 | — | The research results indicate that the average level of Islamic financial literacy wa s 77.9% (well - literate) and the level of Islamic inclusion wa s 80.5% (high). |
| ev-o-4 | ABSTRACT | 1 | — | Islamic financial literacy and Islamic financial incl usion significan tly affect investment decisions while financial behavior does not significantly affect investment decisions. |
| ev-o-5 | RESEARCH METHOD | 3 | — | The study's popul ation consists of Generation Z individuals aged between 17 and 26 years, practicing Islam, and residing in West Java. |
| ev-o-6 | RESEARCH METHOD | 3 | — | In this study, there were 118 respondents, which means that the minimum required number of respondents has been met. |
| ev-s-1 | ABSTRACT | 1 | — | The research results indicate that the average level of Islamic financial literacy wa s 77.9% (well - literate) and the level of Islamic inclusion wa s 80.5% (high). |
| ev-s-2 | ABSTRACT | 1 | — | Islamic financial literacy and Islamic financial incl usion significan tly affect investment decisions while financial behavior does not significantly affect investment decisions. |
| ev-s-3 | RESEARCH METHOD | 3 | — | The sampling method used was purposive sampling, which refers to the method of selecting samples based on specific considerations (Sugiyono 2016). |
| ev-s-4 | RESULT AND DISCUSSION | 7 | — | This indicates that the level of Islamic financial lit eracy among Generation Z in West Java falls into the "well - literate" category. |
| ev-s-5 | RESULT AND DISCUSSION | 11 | — | These findings align with the research conducted by Astiti et al. , (2019) and Safryani et al. , (2020) found that financial behavior does not significantly affect investment decis |
| ev-l-1 | ABSTRACT | 1 | — | The research results indicate that the average level of Islamic financial literacy wa s 77.9% (well - literate) and the level of Islamic inclusion wa s 80.5% (high). |
| ev-l-2 | ABSTRACT | 1 | — | Islamic financial literacy and Islamic financial incl usion significan tly affect investment decisions while financial behavior does not significantly affect investment decisions. |
| ev-l-3 | RESEARCH METHOD | 3 | — | The study's popul ation consists of Generation Z individuals aged between 17 and 26 years, practicing Islam, and residing in West Java. |
| ev-l-4 | RESULT AND DISCUSSION | 7 | — | Islamic financial inclusion is defined as activities or efforts to enhance the accessibility of the community to Islamic financial institutions |
| ev-l-5 | RESULT AND DISCUSSION | 7 | — | individuals with a good level of financial literacy can be interpreted as being capable of making financial decisions and taking responsibility for their actions |

# İlgili kavramlar

- [Öğretmenlerde Mesleki Adanmışlığın Tükenmişliği Azaltıcı Etkisi: İşe Adanmışlık ve Psikolojik Sermayenin Aracılık Rolleri](/okf/sosyal-bilimler/isletme-ekonomi-ve-iletisim/ogretmenlerde-mesleki-adanmisligin-tukenmisligi-azaltici-etkisi-ise-adanmislik-ve-psikolojik-sermayenin-aracilik-rolleri.md)
- [LightGBM Algoritması Kullanılarak TEFAS Üzerindeki Yatırım Fonu Fiyatlarının Tahmin Edilmesi](/okf/sosyal-bilimler/isletme-ekonomi-ve-iletisim/lightgbm-algoritmasi-kullanilarak-tefas-uzerindeki-yatirim-fonu-fiyatlarinin-tahmin-edilmesi.md)
- [COVID-19 ve Sosyal Medya: Kutuplaşmanın Ötesinde Bir Spektrum Analizi Olarak Twitter Elitleri Ağı](/okf/sosyal-bilimler/isletme-ekonomi-ve-iletisim/covid-19-ve-sosyal-medya-kutuplasmanin-otesinde-bir-spektrum-analizi-olarak-twitter-elitleri-agi.md)
- [Düşük Maliyetli Havayollarının Filo Planlaması için Uçak Seçimi Karar Destek Modeli](/okf/sosyal-bilimler/isletme-ekonomi-ve-iletisim/dusuk-maliyetli-havayollarinin-filo-planlamasi-icin-ucak-secimi-karar-destek-modeli.md)
- [Havayolu İş Modeli ve Yönetiminde Stratejik Dönüşüm: Düşük Maliyetli Modellerden Hibrit Yapılara](/okf/sosyal-bilimler/isletme-ekonomi-ve-iletisim/havayolu-is-modeli-ve-yonetiminde-stratejik-donusum-dusuk-maliyetli-modellerden-hibrit-yapilara.md)
- [Denetimli vergi uyumu ve kaçınma süreçlerinin mekansal evrimsel oyun perspektifiyle incelenmesi](/okf/sosyal-bilimler/isletme-ekonomi-ve-iletisim/denetimli-vergi-uyumu-ve-kacinma-sureclerinin-mekansal-evrimsel-oyun-perspektifiyle-incelenmesi.md)
- [Girişimciliğin İstihdama Etkisi: Türkiye İçin Ekonometrik Bir Araştırma](/okf/sosyal-bilimler/isletme-ekonomi-ve-iletisim/girisimciligin-istihdama-etkisi-turkiye-icin-ekonometrik-bir-arastirma.md)
- [1830-1840 Yılları Arasında Osmanlı Devleti'nin Küresel Ekonomiye Entegrasyonu: İç ve Dış Dinamiklerin Analizi](/okf/sosyal-bilimler/isletme-ekonomi-ve-iletisim/1830-1840-yillari-arasinda-osmanli-devletinin-kuresel-ekonomiye-entegrasyonu-ic-ve-dis-dinamiklerin-analizi.md)

# Şeffaflık

- Analiz tarihi: 2026-07-26T15:28:06.020Z
- Kanıt sayısı: 16
- Üretim sürümü: makale-analizi-v3.0.0
- Kanonik sayfa: https://makaleanalizi.com/sosyal-bilimler/isletme-ekonomi-ve-iletisim/bati-cavadaki-z-kusaginin-yatirim-kararlari-uzerinde-islami-finansal-okuryazarlik-islami-finansal-kapsayicilik-ve-finansal-davranisin-etkisi